В последние годы стало очевидно, что поручительство по банковским кредитам может представлять серьезную опасность, даже если поручитель отвечает за близкого человека. Проблема заключается не только в риске неплатежеспособности заемщика, но и в том, что может произойти с договором поручительства в случае изменения процентной ставки по кредиту без согласия поручителей.
Местный суд на юге страны решил, что поручительство прекращается полностью в таких ситуациях. Однако Верховный суд с этим не согласился и пояснил, что в данном случае поручитель будет нести ответственность перед кредитором на условиях первоначального договора.
Суть дела такова: в Краснодарском крае банк открыл кредитную линию для местной компании на сумму нескольких миллионов рублей на пять лет с процентной ставкой 17,5% годовых. Возврат кредита был обеспечен поручительствами четырех братьев. Спустя два года банк уведомил поручителей о повышении процентной ставки до 25% годовых без их согласия. В уведомлении указывалось, что в случае несогласия братья могут полностью погасить кредит. На тот момент заемщик имел значительную задолженность, и банк подал иск в суд для взыскания долга с заемщика и поручителей. В итоге банк выиграл дело.
Один из братьев-поручителей подал иск против банка, утверждая, что повышение процентной ставки было незаконным, и районный суд удовлетворил его требования, расторгнув договор поручительства. Остальные три брата решили поступить аналогично и обратились в суд с просьбой прекратить свои обязательства. Однако суд отказал им, не разобравшись в том, погашен ли долг.
Краевой суд установил, что задолженность была погашена полностью и что изменение процентной ставки без согласия поручителей увеличивало их ответственность. Таким образом, было принято решение о прекращении поручительства. Однако это решение было обжаловано в Верховном суде.
Верховный суд отметил, что увеличение процентной ставки без согласия поручителей не приводит к полному прекращению поручительства. В этом случае поручитель продолжает нести ответственность перед кредитором на условиях первоначального договора. Если обязательство, обеспеченное поручительством, изменено без согласия поручителя и это повлекло за собой увеличение его ответственности, то поручитель отвечает на прежних условиях.
Суд также указал, что решение по делу первого брата не имеет значения для остальных, так как они не были участниками этого дела. Доводы о полном погашении задолженности не были подтверждены доказательствами. В результате Верховный суд отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.
Эксперты напомнили, что ранее при изменении основного обязательства без согласия поручителя его ответственность могла увеличиваться и приводить к прекращению поручительства.
Однако после 1 июня 2015 года была введена новая норма — пункт 2 статьи 367 Гражданского кодекса. Согласно этой норме, если обязательство, обеспеченное поручительством, изменилось без согласия поручителя, что привело к увеличению его ответственности или другим неблагоприятным последствиям, поручитель продолжает нести ответственность на условиях, действовавших ранее.
Юрист Санкт-Петербургского экспертно-правового центра отмечает:
«Это решение акцентирует внимание на необходимости тщательной проверки условий поручительства перед его подписанием. Поручители должны быть осведомлены о рисках, связанных с возможными изменениями в условиях кредита, и понимать, что даже при увеличении ответственности они могут не иметь права на полное прекращение обязательств. Кроме того, важно отметить, что решение Верховного суда создает прецедент, который может повлиять на будущие дела, связанные с поручительством и изменением условий кредитных договоров. Это подчеркивает значимость пункта 2 статьи 367 Гражданского кодекса, который стремится защитить интересы поручителей, но при этом не освобождает их от ответственности в случае изменений, произошедших без их согласия. Таким образом, данное разъяснение является важным шагом к формированию более четкой правовой практики в сфере поручительства и кредитования, и оно призывает как заемщиков, так и поручителей к более внимательному отношению к условиям финансовых обязательств».
Использованы материалы RG.RU
Фото: Freepik